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腾讯的互联网银行如何颠覆四大行

时间:2015-01-08来源: 作者:点击:
民资进入银行业肯定会带来一定的鲶鱼效应,但作用有多大还有待观察。把互联网当做经营手段是所有银行都在做的事,并不是微众银行的专利,鼓吹凭互联网去颠覆四大行的人是不是该醒醒了

腾讯的互联网银行离颠覆四大行还差十万八千里 //内容来自AnYun.ORG


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李克强总理视察腾讯旗下的民营银行微众银行的新闻,让许多互联网分析师高呼互联网银行的春天来了,仿佛依靠腾讯的微众银行就能解决储户收益低、中小企业融资难等问题。但以微众银行为代表的互联网银行,抑或叫民营银行,问世的目标从来都不是对抗甚至颠覆以四大行为代表的传统银行。

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微众银行拿到的牌照已不再值钱 //内容来自安云网


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很多人认为银行是暴利行业,牌照被政府严格管制,拿到牌照的就能赚大钱。但四大国有资产管理公司从1999年就开始处理四大行的1.4万亿元巨款坏账,至今还在擦屁股。那时候牌照管制比现在还严格,可是当时的四大行不但不赚钱,还亏得需要中央政府救济。可见牌照并不是银行赚钱的核心要素。 //ANYUN.ORG


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四大行在新世纪能够一直保持高速增长,最主要的动力是近15年以来国内GDP增速保持在年均10%左右。央行此前发布的报告指出,银行利润增长较快主要得益于宏观经济平稳较快发展、银行业资产规模扩张。银行业作为强周期性行业,与房地产一起成为经济高速增长的直接受益者,也必将随着GDP增速下滑开始走下坡路。 //copyright AnYun.ORG


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微众银行作为行业的一员,从拿到牌照开始,最应该考虑的不是颠覆四大行,而是如何对抗经济下行的压力。从政府口径来看,银行牌照制度管理将逐步放松,民营资本进入银行业的案例会越来越多,等数量多到一定程度,民营银行面临的最大问题就不是赚不赚钱了,而是活不活得下去。特别是遇到经济危机,银行受到的负面冲击都是最直接的,雷曼兄弟的教训这里就不多说了。

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民营银行颠覆四大行还只是幻想

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大家都知道,银行的三大业务是存、贷、汇,银行的利润主要来自利差。而从实际的数据来看,中国银行的利差要低于美国,美国银行的利差在多个年份超过4%,而中国第一大行工行的最高利差是2010年的 2.35%。这也与美国银行更市场化,贷款主要投向利率相对较高的中小企业和个人消费者,而四大行作为国有银行必须考虑国家利益和社会效应,贷款大量投向国有企业有关。 //copyright AnYun.ORG


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中国四大行被认为暴利的一大原因是利润绝对数值很大,但与资产总额相比,回报率就不是那么高了。以工行为例,2013年工行净资产收益率为21.92%,远不及百度公司的40.1%,以及腾讯的30.8%。所以可以说银行业的利润来自规模效应,因为体量大,所以利润绝对数值高。 //内容来自安云网


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从这个角度看,微众银行30亿元注册资本相对四大行顶多就是一家市级分行的体量,盈利能力想赶超四大行还太早。

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从银行业务本身来看,微众银行等民营银行吸收公众存款就有诸多限制,比如微众银行主要吸收个人及小微企业存款,资金来源有严格限制,况且公众对民营银行的信心一时半会也不会建立起来,毕竟资金安全问题是存钱优先考虑的问题。

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另外,资金的投放效率决定了利润的高低,这也是衡量银行经营水平的主要标准之一,微众银行的经营范围主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款,这可以说是跟整个互联网金融行业在竞争,在这个红海市场能走多远犹未可知。贷款的收益又进一步决定了存款利息的高低,这个循环民营银行想走出去也很难。

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互联网只是手段,不是制胜法宝 //安云网,anyun.org

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很多人认为微众银行等互联网银行没有网点,直接通过线上办理业务,能够凭借这个优势挑战传统银行。这也太高估互联网的作用了。 //copyright AnYun.ORG

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首先互联网只是手段,只是经营手段的一种而已,鼓吹互联网颠覆一切的人难道认为线上推广、运营是零成本的吗?PPG的故事或许有点远,拉手凡客你们总听说过吧?

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其次,传统银行也一直在利用互联网手段提高运营效率,四大行一直在逐渐降低对网点的依赖,工行统计称其69%的业务已通过网上办理。由此可见,把互联网当做经营手段是所有银行都在做的事,并不是微众银行的专利。鼓吹凭互联网去颠覆四大行的人是不是该醒醒了?

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民资进入银行业肯定会带来一定的鲶鱼效应,但作用有多大还有待观察,还是少谈点颠覆,多在产品和推广上下功夫才是上正道。

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作者简介:路北,资深媒体人,长期在科技媒体负责采编工作,主要关注互联网、通信、IT硬件领域,作者微信公众号:lubei2014。 //安云网咨询系统


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