手机支付正在改变银行面貌

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译者：乐俊霞

随着智能手机新兴市场和发展市场渗透力的增长，银行交易方式也以较高的效率发生着改变。手机支付的增长也为传统商业银行减少支行数量和裁剪基层员工提供了机会。

加特勒Incd的报告显示，上年末全球手机支付金额增长到了2350亿美元，与2012年相比 增长了44%。今年的数据显示它将会上升到38%，金额为3250亿美元。预计到2017年末世界手机支付金额将会升达7210亿美元。顾客的强烈支持是手机支付用户呈指数增长的主要原因。人们对手机支付要求日益高涨看起来还要归功于银行未满足的需求和更加便捷的支付提示。

世界手机支付

手机支付类型

手机支付有三种类型，这三种类型不仅使支付生态系统发生了重大变革，也猛烈冲击了世界电子银行。

远程移动支付，运用这种支付方式，顾客就不必用商人的POS机来进行互动交易。为了能够进行远距离支付，他们用智能手机里的网络浏览器，或者是发送SMS作为银行或商人的收款凭证，或者是用专用申请。这种手机支付方式通常用于移动商务，买单和手机信誉再支付末端。

接近移动支付，运用这种支付方式，顾客必须亲自到手机支付零售末端进行交易。这种手机支付技术依赖于QR编码、条形编码或者是像近场通讯（NFC）这种零碎支付技术。星巴克集团（SBUX）在早早的引进了技术之后成为简易手机支付的领导者。以华盛顿为基地的咖啡连锁店在2009年初得到了手机支付申请的回音。这种处理方式让星巴克2013年的财政方面发生了7%的移动终端应用服务，包括每星期大概5百万用了手机支付的顾客。

同行支付，这种技术允许个体通过第三方的平台来进行支付。这种支付方式可以在世界任何角落通过邮件地址、手机号码或信用账户进行。贝宝凭借它的互联网支付网络或在线同行支付的优势，毫无疑义的成为这方面的领导者。

关键驱动力

提高智能手机的渗透力

自2007年第一部iPhone手机问世以来，智能手机的使用方法便更加突出了。在2012年，全球智能手机的装载数量第一次超过了专业手机的装载数量。预计美国智能手机的使用量将从2013年末的57%上升到2016年的75%。

智能手机渗透力的快速增长带来了手机支付软件的更新，与信用卡、借记卡这些传统支付方式相比这些新软件更吸引人。另一方面，专业手机的使用也是使手机银行使用增加的一个主要原因，因为它们支持同行支付、现金转账以及别的交易方式。

美国智能手机的使用

采用在新兴市场

手机支付的使用范围在非洲和亚洲呈指数增长。在这些新兴市场中，对于商业银行系统，电子金融系统是一个真正的威胁。移动手机对这些市场的渗透力是传统金融系统不能相比的。手机操作员、技术公司和商业银行可能会联合在一起，三者共同为移动银行和移动支付的结合运用创建道路。

从Citibank Inc的报告结果可以看出，世界上大概一半的成年人基础的金融服务知识贫乏。全球各个政府都将金钱数字化作为他们的最高优先事业之一，对于已经分裂的产业来说这项工作是额外增长的驱动力。

相关的公司

在过去的几年里，移动支付以指数比率增长，甚至可以与现金、信用卡等传统支付技术分享市场。像贝宝和亚马逊（AMZN)这些世界最大的网络零售公司，是移动电子商务的早期适应者。最近，贝宝与DFS建立合作伙伴关系，在发现网络上提供店内移动支付解决方法。

一些传统支付服务提供者像银联 Inc(V)和万事达信用卡Inc(MA)也同样引进了移动支付技术。他们将移动钱包服务分别命名为“V-me"和"MasterPass"，这是两个能推动他们信用卡在未来发展的名字。V.me是以圣弗朗西斯科为基地的公司较少接触的支付平台为背景命名的，这个平台因和银联支付潮一样作为谷歌钱包和万事达信用卡非接触式信用卡系统而闻名，而且被认为是移动支付平台的主流平台。

谷歌钱包是现今最大的非接触支付供应站。它运用智能手机里面的NFC技术。谷歌Inc(GOOGL)是初次服务于补助NFC-授权POS终端——是惠尔丰系统（PAY)的制造商——游离于零售商之外的公司。

移动支付面临的威胁与挑战

虽然更新换代的手机和网上银行可以改变人们进行金融交易的方式，但它也带来了一系列的危险。紧系移动支付工业的初级危险是身份识别的盗窃以及缺乏简化移动支付的基础技术。黑客可以发送欺骗性的文本信息和邮件来愚弄银行顾客，让银行顾客将他们的安全信息提供给黑客，比如登陆信息和账户信息等都属于安全信息。

手机验证存款对于顾客来说是非常方便的一种支付方式，但黑客用“双重收费”的技术来扫描验证信息并进入一个账户，然后在不同的地点取出现金。半径全球市场研究调查中87%的顾客认为网络安全问题在恃强凌弱、失业和枪支控制等社会问题中处于首位，它是最大的社会问题。

美国政府2012年所做的有关移动支付的调查报告显示42%的应答者将“安全考虑”作为拒绝移动支付的基本原因。数码调查报告在做移动支付调查的同年，52%应答者也给出了相同的不用移动支付的原因。

穿透能力

数码支付方式并没有以很快的速度渗透到传统支付技术中去。不超过5%的美国零售商和商人像接受传统信用卡和借记卡那样接受不接触支付 。传统零售商和商人接受这种支付方式 人数则更少。由于这种技术有着长远的影响，所以更多的零售商和商人需要安装NFC终端。

那些智能手机不能使用NFC系统的顾客在使用不接触支付时将会面临更多的障碍。由于iphone手机还没有安装这种技术，所以很大一部分比例的顾客不能使用NFC进行支付，他们必须使用别的移动支付方式（如果有用的话）。

结论

移动支付工业现在正面临着急速扩张的现状，而且处于一种相当的无组织状态，数目众多的公司为了成为领导企业而进行着激烈的竞争。一些企业在指导交易的时候总会面临着将安全和隐私过分联系起来的严峻挑战。它们被期望着以大型的支付服务公司吞并小公司的方式统一在一起，然后以这种状态增加市场份额和收入。

彼得里斯Etc相信谷歌、万事达信用卡和银联都已通过理智的合作伙伴和投资关系将它们自己放在恰当的战略性位置上，并同时拥有着各自的收获利益的零碎工业。

摘自： bidnessetc

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