小额贷款公司接入征信系统工作已经取得初步成

小额贷款公司是社会融资体系中不可或缺的一部分。将小额贷款公司接入企业和个人征信系统并为其提供服务是人民银行服务微型金融机构的一项重要制度安排。为此，人民银行从政策支持、技术准备等多方面为小额贷款公司顺利接入征信系统提供保障。目前，小额贷款公司接入征信系统工作已取得初步成效， 83家小额贷款公司陆续接入征信系统并享受征信服务。未来，人民银行将继续开拓创新，扎实推进小额贷款公司接入征信系统工作，为其稳健快速发展提供支持。

人民银行十分重视小额贷款公司接入征信系统工作并一直实施有效的政策引导。

2008年4月，银发[2008]137号《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款有关政策的通知》明确提出“具备条件的四类公司可以按规定申请加入企业和个人信用信息基础数据库。根据‘先建立制度、先报送数据、后开通查询用户’的原则，四类机构接入企业和个人信用信息基础数据库的，应按照中国人民银行的有关规定制定相应的管理制度和操作规程，定期报送相关数据并合规查询和使用查询结果，并接受中国人民银行的监督管理”。为落实上述文件要求，进一步规范小额贷款公司接入征信系统行为，2011年初，中国人民银行发布了《关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知》（银办发[2011]1号），在征信系统接入、系统信息使用、征信业务管理等方面给予充分的政策支持和明确规定。上述文件的颁布，全面明确了小额贷款公司接入征信系统的有关事宜，形成了完整的制度安排，充分体现了人民银行对小额贷款公司接入征信系统的高度重视。

征信系统是一个共建共享的系统，在接入原则上，人民银行坚持平等原则，接入征信系统的小额贷款公司与其他信贷机构一样，在数据报送、使用和信息安全等方面，共同遵守相关的法律、法规和规章制度以及规定。同时，考虑到小额贷款公司主要服务对象为农民、农业和农村经济发展提供贷款服务，为支持小额贷款公司发展，在查询费用上给予一定的优惠。

实践先行，83家小额贷款公司陆续接入征信系统

人民银行在2006年小额贷款公司试点的起步阶段即开始推动小额贷款公司接入征信系统，并在当年底首批接入三家小额贷款公司。随后在政策的积极支持和推动下，小额贷款公司接入征信系统规模不断扩大。到2012年6月末,征信系统已接入小额贷款公司83家。

与商业银行强制接入征信系统不同，根据银办发[2011]1号文件规定，小额贷款公司接入征信系统实行自愿原则，在自愿的基础上，向当地人民银行分支机构提出加入申请，经当地分支机构初审后，报总行征信管理部门审核其接入资格，审核通过后，再由征信中心负责具体接入事宜。目前，通过征信管理部门审批的小额贷款公司，征信中心均已完成接入工作。

为维护参与征信系统建设各方的共同利益，小额贷款公司接入征信系统与商业银行一样都要经历接入准备、试报送数据、开通查询用户三个阶段。接入准备包括数据报送软件的开发、网络条件的准备及相关制度的建立等。试报送数据的周期一般为3个月，数据质量测试通过后，征信中心为其开通信用报告查询权限。

对于小额贷款公司报送的数据内容，银发〔2008〕137号等文明确提出“小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息”，也就是说，小额贷款公司有义务将借款人办理的信贷业务信息全部报入征信系统，在这一点上，小额贷款公司同商业银行等其他金融机构的要求是一样的，这也是充分体现征信系统建设的“互惠”理念，即报什么数据、查什么数据。

从实际出发，注重实效，允许小额贷款公司以多种模式接入征信系统

针对小额贷款公司发展特点，人民银行探索建立了多种接入方式，支持小额贷款公司根据自身情况灵活选择合适的方式接入，以降低接入成本。

按照银办发[2011]1号文件的规定，小额贷款公司接入征信系统有四种模式可选：集中组织、一口接入；直接接入；依托商业银行接入；间接接入。其中，“集中组织、一口接入”特指人民银行省级分支机构统一搭建数据报送平台、组织联网；其他三种模式都是小额贷款公司自行准备数据报送软件，主要区别在于联网方式不同，直接接入是通过直接租用专线连接金融城域网在当地省会城市的接入点；依托商业银行接入是指依托与小额贷款公司有合作关系的商业银行网络接入；间接接入是不联网，通过当地人民银行征信分中心报送。

与商业银行接入征信系统一样，在整个接入过程中，小额贷款公司承担的费用只有两部分：准备数据报送软件的投入，租用网络线路接入金融城域网的费用。“集中组织、一口接入”方式的成本相对更低，而且随着加入平台的小额贷款公司数量越多，每家小额贷款公司分担的成本越低。

征信系统在帮助小额贷款公司提升风险识别和管理能力、提高放贷效率，发挥了实实在在的作用。

小额贷款公司在业务运营过程中，虽然具有熟人社会的特点，可以充分利用关系型融资来推动业务发展，但是，通过征信系统，更为深入地了解借款人的信用状况也具有重要意义，不仅可以有效规避信用风险、提高风险识别和管理能力，而且提升了小额贷款放贷效率，从整个金融体系的角度看，不仅可以促进金融普惠，也可以规避由于有些国家曾经历过的因征信服务不到位导致的微型金融机构大规模倒闭引发的系统性风险的现象。目前企业和个人信用报告在小额贷款公司信贷风险管理中得到广泛应用。征信系统的数据表明，仅 2012年上半年,83家小额贷款公司联网查询个人信用报告9.5万次,查询企业信用报告0.4万次。据部分地区的小额贷款公司反映，通过使用征信系统使其信贷审批时间由原来的平均10多天缩短到1至2天，开展的信用贷款业务增速较接入前翻了一倍以上。

除接入征信系统的小额贷款公司可通过联网等方式查询企业和个人信用报告外，未接入征信系统的小额贷款公司也可通过覆盖全国的2300多个查询服务网点间接享受着征信系统的服务，即通过信息主体可免费向征信系统查询信用报告的机制使用征信服务。据调查，人民银行在各地的查询网点向信息主体提供的信用报告，有相当比例的是用于小额贷款公司信贷审批目的。例如，在沈阳市，用于小额贷款公司信贷审批目的的查询占了本人信用报告查询量的30%。

克服困难 ，开拓创新，扎实开展小额贷款公司的接入征信系统工作

相对小额贷款公司数量的快速膨胀而言，征信系统接入的小额贷款公司数量相对较少，占小额贷款公司的比例不到2%。造成接入比例低的因素有几方面：一是按照人民银行的政策规定，小额贷款公司接入征信系统实现自愿原则。目前只有5%的小额贷款公司正式向人民银行提出了接入申请。二是不同于商业银行，小额贷款公司大多设在县域以下，地域分散，数量众多，规模总体较小，管理水平、技术条件和硬件设施等参差不齐，加上多样化的接入方式，使得小额贷款公司较其他类机构的接入更为复杂。因此，在大规模接入征信系统前，对小额贷款公司的接入方式、报送规则以及服务方式等都需要在实践中不断摸索、验证和检验。

人民银行牵头组织金融机构建成企业和个人征信系统的主要目的是共享债务人信用信息，减少借贷双方的信息不对称，帮助授信机构全面、准确了解债务人信用状况，从而避免过度授信、防范和管理信用风险。在这一目的的指导下，为加快推动小额贷款公司接入征信系统，未来，人民银行将从实际出发，进一步研究制定相关政策支持，加强对工作的指导，在充分考虑小额贷款公司承受能力的基础上，探索利用新技术工具和手段，扎实推进小额贷款公司接入征信系统工作，包括制定适合小额贷款公司特点的接入和报数方式、信息查询方式及征信产品，最终让小额贷款公司享受更加便捷、成本更低、更加高效的征信服务。